Помощь в реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Реструктуризация кредита это любое дополнительное соглашение к основному кредитному договору, которое заключается с целью уменьшить финансовую нагрузку на кредитного заемщика. Это продление срока действия кредитного договора, отсрочка оплаты накопившегося долга, уменьшение процентов на данном этапе за счет будущих периодов, разбивка на части существующей задолженности, изменение остальных существенных условий кредитного договора.

Для чего это делается? 

Банкам не выгодно обращаться в суд и в принудительном порядке взыскивать задолженность по кредиту. Им гораздо выгодней пойти на маленькие уступки, чтобы не потерять клиента. Объясню почему. Когда банк обращается в суд, во-первых, клиент, как правило, перестает платить, а во-вторых банк получает решение суда с четко зафиксированной суммой долга, на которую проценты, согласно условиям кредитного договора, он уже не может насчитывать. А если вместо суда банк выбирает реструктуризацию кредита, то он, хоть и позже, но получает долг по кредиту плюс проценты за все время пользования деньгами. 

Зачастую реструктуризация кредита проводится путем рефинансирования существующей задолженности. 

Что это такое? Это когда вам банк выдает новый кредит с одной единственной целью — чтобы вы этими деньгами закрыли старый кредит. В основном это делается, если нужно существенно продлить срок кредита, либо взять в ипотеку или залог новое имущество, поручителя. Такая схема выгодна для банка. Банку выгодны любые схемы, при которых вы будете добровольно платить кредит и проценты, пусть даже и довольно длительный срок.

На законодательном уровне, нет закона, который обязывал бы банк провести реструктуризацию кредита, поэтому не все банки соглашаются на реструктуризацию. 

В некоторых банках уже изначально подготовлены свои программы реструктуризации, а заемщик может их принимать или не принимать. Как правило, такие программы не выгодны для клиентов. Если у вас возникла сложная финансовая ситуация, рекомендуем пойти в банк и узнать какие программы реструктуризации существуют в данном банке, а если ни одна из программ вас не устраивает, то нужно предлагать свои условия. Большинство банков соглашаются на реструктуризацию и на списание до 80 % от кредитного долга, если вы длительное время не платите кредит и юридически активно противодействуете банку в судах. По этому, предоставляя юридические услуги клиентам, мы пытаемся договориться с банком, письменно предлагаем свои условия, а если банк не идет на уступки, то первыми подаем иски к банку, инициируем судебные процессы, и таким образом заставляем банк пойти на значительные уступки. По валютным кредитам банки чаще соглашаются на реструктуризацию, поскольку подписание договора о реструктуризации уже свидетельствует, что клиент согласен с тем, что курс доллара значительно вырос и ему придется отдавать тройной долг. Этим договором банк минимизирует дальнейшие споры со стороны клиента по поводу того, что банк не предупредил его о возможных валютных рисках в момент подписания кредитного договора. Предложение о реструктуризации кредита нужно подавать в банк в письменном виде. Это связано с тем, что письменное обращение сотрудники банка обязаны вынести на кредитный комитет, который состоит из членов правления банка, и которые уже на высшем уровне будут решать соглашаться на ваши условия реструктуризации или нет. Важно всегда составлять правильное и обоснованное письменное предложение о реструктуризации кредита. Конечно, можно попробовать и устно обратится в банк с предложением, но, как правило, устные предложения на рассмотрение кредитного комитета не передаются. Советуем перед письменным обращением о реструктуризации, собрать необходимые документы, подтверждающие ваше плохое финансовое состояние, понижение зарплаты, вынужденные затраты, и только после этого обращаться в банк с предложением реструктуризировать кредитную задолженность. Стоит заметить, что реструктуризация это внесение изменений во все существующие договора касательно кредита, и если в обеспечение кредитных обязательств заключены нотариальные договора залога или ипотеки, в них также нужно будет вносить изменения. Как известно затраты на нотариальное удостоверение договоров ложатся на клиента. Если обязательства обеспечены поручительством знакомых или родственников, то вам придется отрывать их от дел, и приводить в банк для подписания дополнительных соглашений к договорам поручительства.  

Наше мнение:

Не стоит соглашаться на первое предложение банка по реструктуризации кредита, если вам сложно платить, то лучше перестать платить кредит, чем платить его в меньших объемах. Если вы проводите платежи в значительно меньшем размере, чем предусмотрено графиком, это равносильно выбрасыванию денег на ветер. Ваши платежи будут зачисляться в счет погашения штрафов, пени и возможно текущих процентов. Дешевле ничего не платить, а потом договорится с банком о полном погашении кредита при условии аннулирования штрафных санкций и списании 70% долга по телу и процентам.